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运营商带领中国移动支付难题流量成不了销量

发布时间:2020-02-11 05:02:56 阅读: 来源:罗茨泵厂家

一个探讨“中国移动支付谁来带领——银联还是运营商”的帖子正在引发网友的激烈争辩:一方网友力挺银联,因为“支付在本质上是个银行行为,牵扯整个银行的相关业务,银联有天然的优势”。另一方则力挺运营商,因为“运营商拥有着移动支付所必须的通信网络、手机终端和用户资源,市场运营的经验也更为丰富”。

而更多的网友则要求设立第三个选项——他们认为最终将是银联和运营商之外的第三方获胜,“例如第三方支付机构,支付宝从产品开发速度到对商户和用户的关注来看,显然做得比银联或运营商这些国企要好”。

而这场争辩的核心也真实地反映出电信运营商们目前最为纠结的几个问题——在移动支付市场上,与其他机构相比,电信运营商的优势到底是什么?他们在这个市场的定位应该怎样?他们又该选择哪个切入点?

优势如何转化

“资源”应该是中国运营商手上的“王牌”。仅就用户数而言,中国三大运营商每一家都数以亿计。“用户是中国联通开展移动支付的最大优势。”中国联通支付公司——联通沃易付网络技术有限公司总经理戴任飞说,“移动用户最大的特征是在线,搜索和接触这些用户是非常方便的。而且,相比互联网用户,移动用户在市场运营的成本上比较灵活,运营商对他的用户,比起其他行业和其他公司,具备天然的优势。”

但是,运营商的苦恼和困惑也恰恰在“用户”上。因为这些用户目前仅仅只是通信用户,并不代表就是支付用户、游戏用户、微博用户或者即时通信用户。“如果没有足够好的手段把这些通信用户转化为增值服务用户,运营商的用户优势在支付业务中是得不到体现的。”一位业者如是说,“在这方面支付宝显然做得要高明得多,最明显的感觉,支付宝已经将支付业务娱乐化、年轻化、时尚化了,他们成功地将流量转化成了销量。”

实际上,在中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》以及沸沸扬扬的移动近场支付标准确立之前,中国移动曾经在移动支付业务上做过“大手笔”的尝试——它效仿已经成功在日本市场建立起移动支付帝国的日本最大电信运营商NTTDOCOMO的做法:选择一套相对来说可以专属于自己的移动支付技术,参股一家银行涉足金融业务,与公交公司合作推广移动支付应用,投资支持商铺加装相关POS机,所不同的是,它没有像NTTDOCOMO那样获得信用卡组织的支持。

但是,现在移动近场支付标准已经确立在13.56MHz,而且运营商还没有拿到令自己支付业务合法化的第三方支付牌照,因此他们确实要重新考虑并调整自己的移动支付战略和布局了。

“按照GSMA组织的相关定义,运营商在移动支付领域获利有几种模式:一是通过手机的定制和销售带来利润。二是通过网络盈利,因为移动支付使得网络数据流量相应地会增加很多;三是通过用户下载一些应用程序,最初要求这些程序是存储在SIM卡中的,要租用SIM卡的空间,这是要付费的;四是运营商也有自己的移动应用市场(MobileMarket),里面的应用程序(例如NFC的应用程序)也是收费的,运营商可以与软件开发商分成。”瑞萨电子大中国区MCU产品中心产品营销科经理谌宗伟说,“另外,像中国移动收购了浦发银行33%的股份,运营商涉足金融业务后也可以通过移动支付中收取刷卡的手续费去获利。”

但是,GSMA组织设想的几种商业模式显然更适合欧美运营商的定位、核心业务和运营状况。对于拥有资源更多、在多个业务中都属龙头地位的中国运营商而言,他们是否甘心呢?

飘忽的切入点

传统上,运营商的移动支付业务大体有三种实现方式:一是移动WAP网络登录网上银行,交易处理由银行系统进行,运营商仅作为信息传输通道,这种方式适合远程交易;二是短信方式,用户通过STK菜单发送短信,通过手机话费交易进行支付,这种方式也适合远程交易;三是RFID方式,手机终端与POS终端间采用短程通信方式进行交易,可通过手机话费支付交易金额,也可通过绑定银行账户的形式由银行处理交易,这是一种进场的交易方式。

伴随着移动支付的发展,运营商已经基本放弃了第一种WAP方式,因为这种方式用户体验不好,而且,随着智能终端的推广,各类可以下载的客户端已经替代了WAP。

而第二种通过短信方式的话费代扣,虽然比较老旧,但因它简单易用、有用户基础,而被运营商的部分人士看作一个重要的切人点,这也获得了一些电子商务公司的认可。

“在互联网上买卖东西,只要把几家大的第三方支付接进来就解决了80%的支付问题,但在手机上却不行。因为大部分手机用户都比较低端,他们压根儿就没有任何一个第三方支付账户,我去年看到的数据,70%到80%的用户没有第三方支付账户,这些用户需要先在手机上完成银行卡和第三方支付绑定这样的流程,而这个流程涉及页面间的跳转,对于中低端用户来说是太复杂了。虽然支付宝等企业在做一些工作,但相对来说这种方式还是没有那么方便、简单。”赶集网移动互联网事业部总经理王振华分析道。

王振华以网游的支付方式为例说,出人意料的是,很多网游用户是通过“神州行”充值卡来作为网游的一种支付手段,这就使得“神州行”充值卡成为了事实上的一种支付工具,在一个偏远的工厂附近或任何一个小商店里,那些50元、100元的预付费卡都可以很方便地买到,刮开密码输入手机,支付的时候不需要输入密码、账号,只需要发短信扣话费就可完成。“虽然很多人认为它比较‘土’,但它在中低端手机用户中确实是一种主流的支付方式。当然,由于这种方式费率太高,达到百分之几十,更多地用于网游,其他大多数种类的商品承受不起这样的费率。”

移动支付虽好,但产业链太过复杂。这就为一些清晰简单的商业模式创造了发展机会,例如基于NFC的点对点和标签读写应用

“这种方式目前适用于软件购买、杂志预订、CD购买、游戏充值、小额票务等非实体产品,即信息产品采用话费代扣都是可行的。”一位业内人士分析说,“因为这类信息产品是瞬间购买,要求支付方式要简单、快捷,话费代扣一般是一键支付,一两秒就可完成。而且,这些信息产品一般都是小额支付,往往低于10元,如果要用户输入银行卡号,用户是非常犹豫的。”据悉,即便在海外,目前也有很多基于话费的支付。

当然,这种方式有行业政策问题,只能做小额,因此整体做不大,还不能满足运营商的胃口。同时,它曾因为滥用而产生过信誉危机,如果运营商想在新的移动支付环境下继续将它发扬光大,需要仔细斟酌很多细节。

而针对第三种RFID的现场支付方式,由于产业链太过复杂,盈利模式尚不清晰,运营商目前仅仅开展一些小的尝试,没有大动作。“中国移动要做定制手机,但定制终端谁来买单?如果让我们补贴,需要很大一笔钱,这动辄是上亿元,甚至上百亿元,因此,我们需要慎重考虑。”中国移动一位人士说,“运营商自己在移动支付领域的定位到底是什么还是一个摸索的过程,在我们没有明确之前,是不大可能花大价钱补贴的。”他还谈到NFC定制终端计划是今年推出,但从目前的进度上看有点晚。“现在无论哪一方的定制手机都还没有量,仅仅是一些宣传而已。”他补充说。

其他两大运营商在RFID方式上也做了多种尝试,大家的基本认识是,现在这个领域还没有出现“达成共识的商用方案”。“NFC在技术上已经成熟,但是跟运营商的利益结合度不太高,运营商不太愿意买单。”一位业内人士说,“其他一些发卡量较大的RFID方式,技术标准比较混乱,可能存在一些风险。”

“实际上,移动希望终端厂商支持SWP的定制终端,而电信希望终端厂商做双界面终端改造,这需要终端厂商配合,但手机企业都不愿意。”一位制卡企业的内部人士说,“因为终端要看赚钱不赚钱,他们也有自己的利益诉求。”

应用乏力?

但移动互联应用对于适用支付手段的需求是迫切的,无论远程还是近场。“大众点评网手机客户端已经超过600万了,而且他们都是活跃用户,经常用我们的手机客户端去查找周边信息,这是国内最大的LBS用户群。”大众点评网董事、资深副总裁龙伟说,“很自然地,这些用户要通过手机实现签到和团购,这些也都与移动支付相关联。”

例如,大众点评网可以用手机做签到本,签到凭证可以实现优惠和打折,这是很有前景的应用;再以团购为例,它不需要长时间的挑选过程,两三分钟就要实现。“我们期待有移动支付公司提出适合团购的手机支付方式,我们很愿意与这样的公司合作。”龙伟如是说。

“赶集网的手机客户端用户目前累计超过2000万,手机客户端在找房、买卖二手货和找工作中尤其发挥了重要的作用,我们确实期待手机支付方式的问题能够得到解决。”王振华说,“在今年一个有关移动支付的会上,大家说现在手机上的支付方式是‘方便的支付不便宜,便宜的支付不方便’。对于用户来说,他们无所谓运营商、银行金融体系、第三方支付,关键是看哪一方给他们便捷、安全的支付手段;对于商铺来说,他们需要费率上比较低的方式。这两方面的需求就是大家比较期待的一件事。”

在王振华看来,他希望产业界各方现阶段的重心先不要放在利益争夺上,而是借助各自的优势做出用户满意的支付产品体验,并能够以比较低的费率吸引第三方生活服务类的公司加入这个行列,把市场做大。“因为现在移动支付所支撑的行业规模还非常小,大家先要合力把事情做大,其次才是分蛋糕的问题。”他说,“但目前在这个时间点上,分蛋糕的事情好像比较多一点。”

“运营商支付要想清楚自己服务的用户群,是金融服务匮乏的人群还是金融服务竞争饱满的人群;是解决支付的便利性还是安全性;对于商户是降低财务成本,还是加快资金流转速度。”一位业内人士评论道,“这些如果想明白了,运营商就没有什么是不可以做的。”

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